小编自己与客户交流时，以及和同事交流客户的沟通心得时，常常会遇到客户这样的说法：你们平安的那个平安福太贵了，保的没有人家某寿或太某寿的疾病多，保费还比人家贵，太坑人了。
今天，给大家讲讲你是如何被平安“坑”的。
我们以早期市场占有率比较高的某寿拳头产品“某寿福”来作为参照对比险种，铺开保险责任来和平安福进行对比，看看到底是谁坑的谁，如何坑的。
同样以40岁男性，60万重大疾病，30万意外，20年交费为例。平安福和某寿福的交费情况如下：
乍一看来，我的天呀，年交保费差了有多元，你还敢说平安福不坑？
看官别急，我们铺开保险责任慢慢聊。
一、产品组成结构。
1、平安的平安福和某寿福都由身故保额+重疾保额+意外保额的险种组成。不同的是，平安福的身故保额和重疾保额可以做差额（即为身故保额高于重疾保额），如果赔付过重疾保额后，依然享有身故保额-重疾保额的额度，带着长期意外险依然有效。而某寿福的身故保额与重疾保额是共享保额的，赔付其一之后整张保单就责任终止了。
以上图片的例子没有附加住院医疗等报销类险种，如果附加的话，即使患了重疾，平安福附加的报销型医疗险依然保证续保5年，而某寿福附加医疗险的话，就随着整张保单一起保险责任终止，保单结束了。试想一个重疾患者，尤其是恶性肿瘤患者，患病后需要不断的放化疗，这些医疗费用持续5年也不是小数目的，平安的差额投保保证客户医疗险在赔付了重疾之后依然有效，看来平安在这点上还不算坑客户嘛。
2、从豁免上来看，某寿福豁免30种轻度重疾，平安福豁免30种轻度重疾和种重大疾病，在患如上疾病赔付后，免交后期保费。豁免责任多，但保费只多不到30块，这点来看，平安不算坑客户嘛。
3、平安福在险种组合上多了一个附加恶性肿瘤保险，这个险种是不是平安为了坑客户钱而硬加上去的呢？首先，我们需要了解，这个附加险客户是有选择权利的，可以附加也可以不附加，排除这个险种的话平安福年交保费只贵元了。那既然如此，弄这么个险种有没有实际的意义呢？别急，看官，我们接着了解一下这个恶性肿瘤保险的内容。官方解释为：首次患重大疾病且为恶性肿瘤的，首次确诊后赔付重疾保险金60万，初次确诊5年后，第二次确诊恶性肿瘤赔付重疾保险金60万，第二次确诊5年后，第三次确诊恶性肿瘤赔付重疾保险金60万。最多3次，包括但不限于与第一次恶性肿瘤无关的新发恶性肿瘤，前一次恶性肿瘤复发和转移，前一次恶性肿瘤仍然存在。给大家举个例子吧。《我不是药神》在年的电影市场上席卷31亿票房，这个电影是根据真实案例改编的。原型人物名字叫陆勇，从年开始确诊慢粒细胞白血病。服用靶向药“格列卫”（电影中药物化名格列宁），一直活到今天。如果他拥有这份平安福的话，他已经得到3次60万赔款了。这个险种的设置意义在于，越来越多的针对不同部位的靶向药物和新的医学技术的进步，使得癌症的5年生存率越来越高。以格列宁为例，这一药物从年开始投入社会，把慢粒细胞白血病的5年生存率直接拉升到90%，而在他出现前仅为30%左右，而这30%并非5年生存率，而是3年生存率。这个案例仅仅是针对这一个药物，现在身体多个部位恶性肿瘤的靶向药物都有，患恶性肿瘤不是只有死亡一条路可以选择的。随着时间和医学技术的推移，这个险种的实际意义及理赔率会越来越多。本来恶性肿瘤在所有重大疾病种类中的理赔占比就有80%左右，那这个险种的覆盖面也是非常广的。
4、从两个公司对客户的告知信任度来看，下图依次为平安和某寿两个公司的保险额度体检标准。
直观的说，按照我们开头的案例60万重大疾病保额来在两个公司投保的话，都以无任何异常既往病史的告知来投保，在平安直接承保，在某寿的话，SORRY，来我们需要对您的身体状况进行进一步的检查，都检查什么呢？物理体检+尿常规+心电图+血常规+血糖+血脂+肝功能+乙肝两对半+腹部B超+甲状腺B超（女性增加妇科B超+乳腺B超+TCT或宫颈涂片）+肾功能+胸透。晕了没？我们如果没体检过，我们不知道我们身体有什么问题，但是一旦涉及体检，男性的甲状腺、肺，女性的乳腺、子宫、甲状腺，都很难免会多多少少有问题，后续的核保会产生多种的可能，无论是部分责任免除还是拒保对于客户都是巨大的损失。
从这点来看，平安也不算坑客户吧。
二、细分其他保险责任细节。
1、等待期。某寿福等待期天，平安福90天。乍一看，我们是否有必要为了90天差距而每年支出保费呢？我们细细查看其中的奥秘。
等待期定义上：平安福：合同生效或最后复效之日起90日内，被保医院确诊为合同约定的“重疾”“特定轻度重疾”，不承担保险责任，合同终止，返还重疾险保费。
某寿福：合同生效或最后复效之日起日内，因首次发生并经确诊的疾病导致被保险人初次发生并经专科医生明确诊断患合同约定的“重疾”“特定轻度重疾”，合同终止，返还所交保费。
如果你不是一个保险从业人员，甚至即使你是保险从业人员但不是一个专业的从业人员，你都无法分辨这两个不同的词汇能给这张保单带来的影响。
举几个例子来说明：小茗同学同时购买了以上两张不同公司的保单。
如果不幸在购买保险后第80天确诊恶性肿瘤，那某寿福这个保单退费解约，一分不赔。而平安福是退还平安福中的重疾险保费，主险和意外依然有效，也就是说日后小茗同学身故后还可以给父母或者爱人孩子留一笔钱。试想，一个患了重疾的客户，他的寿命和死亡率都是和常人差距很大的，这时候还能有一份保险给家人在日后留一笔钱是多么珍贵的。
再如果不幸在购买保险后第天确诊恶性肿瘤，那某寿福这个保单退费解约，一分不赔。而平安福赔付60万重疾保险金，恶性肿瘤附加险依然有效，意外险依然有效。
再如果在购买保险后60天，小茗同学公司体检，发现有甲状腺超声异常，但工作繁忙，医院做具体诊断，确诊甲状腺癌。那某寿福这个保单退费解约，而平安福依然赔付60万重疾保险金，恶性肿瘤附加险依然有效，意外险依然有效。
再如果在购买保险后60天，小茗同学猝死了，那某寿福这个保单退费解约，一分不赔。而平安福赔付主险61万，因为平安福的主险是没有等待期的，买了就生效！
从等待期的设置及解释来看，平安好像也没坑客户呀。
2、轻度重疾的赔付次数。
某寿福赔一次完活，平安福好傻，竟然最多能赔付3次。还有更傻的呢，只要赔付一次轻度重疾，就给客户的重疾保额和主险身故保额增加20%，最多增加60%。
等等，看官，还没完，不仅仅光给你增加保额，平安福轻度重疾即使只赔一次也比某寿福赔的多呢。为啥？某寿福轻度重疾赔付责任中有一条，轻度重疾保险金为重疾保额的20%，仅赔付一次，且最多不超过10万。我们算算60万的20%当然超过10万啦，如果你购买的是某寿福的话，对不起，我们只能赔10万。如果你买了平安福，我们这次赔你12万，另外你还有两次轻度重疾的赔付机会，同时，你的重疾险额度已经增长到72万了。
从这点来看，平安这是白送钱给患病的客户嘛，没坑客户吧。
3、重大疾病和轻度重疾的免责内容。
免责内容基本相同，有两项有些许差别。
关于吸食和注射毒品免责，某寿福是被保险人服用、吸食或注射毒品免责，平安福是被保险人主动吸食或注射毒品免责。多了一个主动，我们就少了一份风险。
关于驾驶机动车免责，某寿福是酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车免责。平安福是酒后驾驶机动车免责。这对于部分驾驶摩托车的，驾驶电瓶车（机动车认定不看使用能源，只看重量和最高时速，绝大多数电瓶车都够的上机动车标准），以及外卖送餐和快递送货人员是很重要的，这些车辆有几个有行驶证，这些驾驶员有几个有驾驶证呢？举例来说，如果一个无摩托车驾驶证的送餐师傅购买的是某寿福，驾驶摩托车在路上交通意外身故，那在某寿是得不到赔偿的，而在平安照赔不误。
4、意外险的免责内容。
这一部分的差别还是很大的。平安福的意外险免责与重疾免责相同，而某寿福增加了几项。
被保险人因整容手术或其他内外科手术导致的医疗事故免赔。
被保险人未遵医嘱，私自服用、涂用、注射药物免责，以后一定要跟着医生处方吃药，多一片可能都免责了。
因被保险人违反承运人关于安全乘坐的规定导致被保险人事故或伤残，本公司不承担给付客运交通工具意外伤害保险金、客运交通工具意外伤害伤残保险金的责任。换句话说，以后乘坐公共交通工具，上车先系好安全带，然后问问司机，乘坐这个交通工具你们公司都有什么安全规定，省得真有不测拿不到理赔款。
4、RUN计划。
在某寿福中是没有这个RUN计划的，同业中也只有平安福这个傻白甜险种设置这样一份运动计划，客户在18和24个月达标运动标准的话，赠送5%和10%的主险和重疾保额，按图例的保额计算就是多了3万和6万，白给的，不收费，而且每周还有星巴克咖啡券、肯德基早餐券、多利农庄的农产品等。
这个计划的意义在于平安以引导客户运动来使得客户有保额上的实惠，而客户健康也能减少公司的报案理赔率，一个双赢的结果。那这个标准是不是很难完成呢？是不是对我们客户很严格呢？答案是一点不难，一天1万步。为什么设置1万步也是有科学依据在的哦。我们成年人一天通常的食物摄入热量大约在大卡左右（夜宵烧烤麻辣烫甜点请除外），每天的自然基础代谢率约为大卡左右，那剩余的大卡如果不通过运动消耗掉的话，我们的脂肪就会慢慢囤积，而消耗大卡的运动量就是1万步左右。实现了RUN计划的目标，就是客户和保险公司的你侬我侬啦。
三、重中之重的重疾种类、轻度重疾种类及赔付标准。（最后附某寿福重疾80种，轻度重疾30种以及平安福重疾种，轻度重疾30种）
下图分别为两个险种共有的重疾、某寿福特有的重疾、平安福特有的重疾。
其实单纯从种类多少这个问题作比较是有点意义不大的，作为客户直观体验会感觉种类越多越好，但如果监管机构允许的话，一个公司可以把疾病种类加到种保费依然不变也能做到，光加患病几率低的稀奇古怪的疾病就是了，单纯说平安从之前80种重疾升级为种重疾其实在保费增长上也只是每万元保额增加1块钱左右，最主要的疾病在其中基本已经包含完全了。
我们先不比较相同的70种疾病，种类不同的部分中，红色字体为发病率相对较高的疾病。
某寿福特有的严重癫痫，平安福没有，但少儿平安福有，因为儿童的癫痫发病率远远高于成人。
某寿福有主动脉夹层动脉瘤，平安没有，之所以标红，只是说明在某寿福特有的疾病中，该疾病已属于高发的，各位看官可以百度谷歌看看病理解释，第一句就是该疾病是一种很少见的致命性疾病，某寿福患重疾和身故公用保额，而该疾病为致命性疾病，放不放在重疾种类中，其实意义真不大。
下面需要敲黑板划重点了，解释几个平安特有的重疾和轻度重疾种类。
1、开颅手术。心脏起搏器植入。
很多人觉得这个疾病会有那么大的发病率么？我给您细细分析为什么我们要有前瞻性的眼光，要购买一份未来能用得上的保险，为什么这个疾病未来发病率会很高。
首先，随着生活水平的提高，我们整个社会的高发疾病已经有了很大的变化，在30-40年前，癌症、心脑血管、糖尿病、三高这些并非最高发的疾病，而是类风湿、肺病等，因为当时的生活水平可能吃饱穿暖才刚刚实现，我们没机会享受那么丰富的食品，糖尿病、三高这些富贵病都很难患。而随着靶向药的持续发布，各个部位恶性肿瘤治愈率越来越高，未来在高发病方面，心脑血管疾病会超过恶性肿瘤，排名最高。
第二，下图为中国人的人均寿命，未来随着医学进步，人类寿命会越来越长，甚至科学家预计年以后出生的人通过科学技术能达到永生，我们暂且不讨论这个消息是否属实，但寿命越来越长的一个定论了。我们的器官是会随着年龄增加慢慢老化的，而心脑血管疾病最容易导致的就是脑出血、脑中风、心脏窦房结老化（窦房结的细胞随时间老化，无法慢慢分裂自愈）导致心脏无法自控的跳动，那这些情况的频出，就需要做开颅手术进行清理淤血、需要植入起搏器。我们能够预计的一个未来，可能是一群百十来岁老年人，人人都有一个心脏起搏器。这些都在平安福的重疾理赔范围内。
2、嗜铬细胞瘤。
该疾病临床很常见，发病特别急，因为血压恶性攀升有时甚至能够达到低压左右，对于血管冲击严重，导致脑出血、心衰等，只能通过手术去除，属于良性肿瘤，只要切除就不会危及生命。
3、严重的骨髓增生异常综合征
这一疾病在临床中患者比较痛苦，必须及时治疗，如果不及时治疗必然导致疾病转化成急性髓系白血病。概率上临床也很多见，现有治疗方式使得机体对治疗有反应，不断适应治疗，导致治疗时间长，花费持续，只有骨髓移植才能够完全治疗。平安福将这一疾病加入是对客户的责任体现。
看到这里，某些看官又会问了，我是否有必要为了几个疾病来多花费那么多钱呢？别急，我们下面举几个例子看看，相同重大疾病和轻度重疾的赔付标准。
1、平安福：系统性红斑狼疮并发肾功能损害VS某寿福：严重系统性红斑狼疮性肾病
通过图片中的两个公司险种的条款描述，我们能够看出来，平安的理赔条件是很宽泛的，确定红斑狼疮后，尿检尿蛋白＞2G/24小时且持续性尿蛋白＞+++。或者符合WHO诊断标准定义的三型至五型狼疮性肾炎。
某寿福的条款描述中有一条“须由肾脏病理学检查结果证实或临床确诊，并符合WHO诊断定义的三型至五型狼疮性肾炎”。
条款中的这几个字我们着重
