险种概况
高杠杆，保障逐年增长，抵御医疗通胀
以0岁男宝投保15万美元保额为例，18年缴费期，每年保费USD1,
越早投保，保费越低保障越高
不同年龄的非吸烟男性，投保15万美元保额，18年缴费期，于65岁时的情况对比：
详细解析：
其实今天跟大家聊这个话题，是有原因的。前两天我们的一位同事在开会的时候分享了她的亲身经历，幸运的是，她的儿子本来被判定只剩下3个月生命，妈妈当然不会放弃，决定到美国求医，现在病情得到控制，时间已经过了2年半。虽然已经花了万，但对于一个母亲、一个家庭、一个生命来说，只要还能看到彼此的微笑，什么都值得。
没有人愿意幻想自己或家人生病，忌讳提到“重疾”是很正常的。但是，因为忌讳而不做好保障，就有可能在“万一”发生的时候被打个猝不及防，辛苦存下的积蓄、买房子的首期、孩子的留学教育金可能在一年内就花光了。
重疾的几率并不是“万中有一”
以癌症为例，根据中国癌症报告，一个人在85岁前的累积患癌风险是36%。而重疾险，就是在健康风险发生之前，做好“风险控制”和“风险转移”的唯一方法。更何况，香港的重疾险并不只是以“杠杆”的形式为可能发生的医疗支出作出保障，更有“生病赔钱、没病存钱”的特性。现在我们就来说说，香港重疾险性价比首选——AIA友邦加裕倍安保（加强版）的特点。
01
保障范围：54种重疾+39种早期重疾+7种少儿疾病
I.危疾保障包括下列54种危疾
A严重疾病
第1类
癌症
1癌
第2类
与心脏相关之疾病
2心肌病
3冠状动脉手术
4心脏病
5心瓣置换及修补
6传染性心内膜炎
7其他严重的冠状动脉疾病
8肺动脉高血压（原发性）
9主动脉手术
第3樊
与神经系统相关之疾病
10亚尔兹默氏病／
不可还原主器质性脑退化疾病
11植物人
12细菌性脑（香）膜炎
13良性脑肿瘤
14昏迷
15脑炎
16俑瘫
17严重头部创伤
18运动神经原疾病（包括脊髓性肌肉萎缩症、渐进延髓麻痹、肌萎缩性侧索硬化症及原发性侧索硬化症）
19多发性硬化症
20肌营养不良症
21瘫痪
22柏金逊症
23脊髓厌质炎
24进行性核上神经麻痹症
25严重重症肌无力
26中风
第4类
与主要器官相关主疾病
27急性坏死及出血性膜腺炎
28再生障碍性贫血
29慢性肝病
30末期肺病
31暴发性病毒性肝炎
32肾主主竭
33主要器官移植
34肾髓质囊肿病
35系统性红斑狼疮连狼疮性肾炎
36系统性硬皮病
第5类
真他严重疾病
37因输血而感染爱滋病
38失明
39慢性肾上腺功能不全（即「阿狄森氏病」）
40库贾氏病
41伊波拉
42象皮病
43失聪
44失去一肢及一眼
45丧失语言能力
46失去两肢
47严重烧伤
48坏死性筋膜炎（俗称「食肉菌感染」）
49因职业感染人体免疫力缺乏病毒（HIV)
50嗜恪细胞瘤
51严重类风湿性关节炎
52不能独立生活
53末期疾病
B弈严重疾病
54须作手术主脑动脉瘤
从上表可以看到，较为常见的严重疾病例如癌症、心脏病、中风、帕金森、再生障碍性贫血、肾衰竭等都包括在内，甚至早期重疾还包括糖尿病视网膜病变。
02
得天独厚的优势—分红
和国内固定赔偿额或退保时约定还款%-%的重疾险不同，这一款重疾险是有分红的，而分红方式为“保额分红”。分红会累计到保单现金价值及保额上，在发生理赔时赔付，或在退保时给付，实现“得病赔钱、没病存钱”的效果。另外，如果固定赔偿额或者约定退还%-%，到了几十年后，这个赔款还够支付医药费吗？退款的购买力还剩多少呢？都是问号。以30岁不吸烟女士，18年缴费期，保额15万美元来计算，每年保费USD3,：
这些数字在哪里可以找到呢？它们就在计划书“详细说明”页，”退保发还金额总额”一栏和“严重疾病赔偿/身故赔偿额总额”一栏就是了。
您可能问了，计划书里“非保证分红”是什么？是说可能没有吗？实际上，无论是国内还是境外保险，现金价值及赔付都由两部分组成——“保证金额”和“非保证分红”，“非保证”不是说会没有，而是说金额可能会比预期略高或略低，就像一般超过3%回报的银行理财也不会保证收益一样。年初香港保监处出台规定，要求保险公司必须披露过往“非保证分红实现率”，而友邦由于投资风格稳健+平均化分红机制，所以“实现率”表现非常优秀。
03
为保障添砖加瓦—首十年保额提升
细心的朋友可能留意到了，为什么上面的图片中，40岁的预期赔付会比50岁还多？原因就是“首十年保额提升”。由于中青年通常是家庭收入支柱，且保额分红是从第5年开始派发的，所以为了在初期为被保人提供更好的保障，保险公司特别安排了“首十年保额提升”
30岁及30岁以下：首10年保额提升50%
31岁及以上：首10年保额提升35%
04
更人性化的设计—癌症多次赔付
大家都知道癌症是目前为止除艾滋病外，医学最难攻克的难题。如果有一位癌症病人，整个家庭的生活都会受到非常大的影响，因为这种病不仅花销大、治疗时间漫长，而且容易复发。幸运的是，随着标靶药和质子治疗等新型药物、治疗方法的出现，一些癌症的治愈率已经大大提升，而部分癌症也从绝症变成了需要长期吃药的“慢性病”。加裕倍安保（加强版）的“癌症多次赔付”特点如下：
被保人首次申请重疾索赔后，3年后出现癌症或仍有癌症，可获得额外80%的赔偿，最多额外赔2次
3年后仍有癌症”包括4种情况：1：未痊愈；2，：复发；3：扩散;4)：新症确诊
举个例子：35岁的Tony投保15万美元保额
保险公司重疾赔付记录中有70%的赔付都是因为癌症，所以“癌症多次赔付”是非常实用的。而一
般“癌症多次赔付”都要求间隔5年，且5年间曾完全康复，条件苛刻，这一点加裕倍安保（加强版）明显更加人性化。
05
爱你我们更用心—早期重疾赔付及身故赔付：
如确诊早期重疾列表中的疾病，则可获得基本保额20%的赔偿，用来尽早就医。和其他公司的产品相比，加裕倍安保（加强版）人性化的地方依然非常明显：
-若在缴费期赔付20%后，保费相应减少20%
-早期重疾最多可赔付5次，直到赔偿合共已达到保额的%
-原位癌个人最高赔偿限额较其他早期重疾高，因为医疗费用也相对高一点
-原位癌在不同受保器官群组最多可获2次早期重疾赔偿
最后，加裕倍安保（加强版）和香港保险市场上的其他产品不同，内地居民投保无需“加费”。也就是说，虽然通常情况下内地居民的风险评级较高，但如果投保这个产品，是可以享有和香港居民一样的保费费率的，性价比超高！
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