在销售保险的过程中，一定时常碰到客户拿着体检报告来找自己的情况。而体检项目繁多，每个检查结果后面还跟着大大小小的数值、上上下下的箭头，普通人难以看懂。
在给客户推荐保险产品的时候，到底哪些体检项目是需要客户格外
通常用BMI值来评估体重是否在合理的范围内。BMI值即体重指数（算法是体重的公斤数，除以身高米数的平方）。数值在18.5-24之间都是属于正常的。
不能用体重指数来衡量的特殊人群：
1、未成年人
2、运动员
3、在做运动训练/重量训练/减肥的人
4、怀孕或者是在哺乳期的女性
5、身体特别虚弱/年纪特别大的人
在医学角度来讲，BMI低于18.5都属于偏低、偏轻。但是在核保的过程中，绝大部分的保险公司对成年人会把17作为一个指标，低于17会认为太低了。
日常碰到最多的还是偏胖，24-28之间基本上属于超重的范围，超过28认为是肥胖。大于32甚至33、34的，就属于重度肥胖，在很多保险产品里大于34的体重指数基本上就不能保了。这个根据具体的产品会有所不同。
如果体重超了，健康告知不通过，还可以尝试走智能核保。在代谢异常这个大类里面，找到超重这一选项，通过选择这个小项去做进一步的告知，看是否能核保。
当然，也有不问体重的产品，可以有针对性的投保。
二、血压异常血压也是体检中最常规的项目，正常收缩压要小于，舒张压小于90。
低于，会被认为是低血压。但有一些年轻的女性比较瘦弱，血压低到，保险公司也是可以接受的。
最常见的还是高血压，肥胖，有家族遗传史，工作压力大、应酬多、生活习惯不好，都是高血压的诱因。
几乎所有的重疾产品，都会问到客户是否有高血压，有的会问是否有二级高血压。一级高血压的范围是上压在到之间、下压在90到99之间。二级高血压的范围是上压大于开始，下压大于。那么再高到以上，就算三级高血压。
如果客户的血压值确实是超过了健康告知中问到的问题，就要走智能核保。会进一步细分，血压超过多少，是否有一些并发的情况（如：蛋白尿有、心电图异常、血脂三高）。这些都是影响最后客户能不能承保的关键因素。
还有一些例外情况，如血压确实有点高，智能核保过不了，但是客户确实没有什么身体异常，这个时候可以申请人工核保。人工核保不会一刀切，而是去看客户的年龄、性别、是否有家族史、是否有吸烟史、心电图是否正常、尿检是否正常，把这些因素综合起来去考量到底能不能保。
三、血常规报告的四个重点指标
1、白细胞，一般正常值是在到00个。
白细胞高于00，最常见的原因是炎症，一般是细菌性炎症，还有呼吸道的炎症，其他炎症如泌尿道的炎症或者胃肠道。
炎症并不是很严重的问题，感冒、拉肚子都会引起炎症，如果这时候体检出来白细胞指标过高，医院复查一个血常规。只要这个白细胞降到正常范围，就完全没有影响了，也不用告知。
白细胞在-，正常值的下限是在，以下的一般什么、可能是病毒感冒引起的，这是由于吃的感冒药如百服宁，会导致短期内人的白细胞降低。停药之后恢复几天，白细胞会恢复正常。
白细胞低于，可能会有免疫性疾病的风险，就会对投保有影响。
2、红细胞，正常值范围很大，不正常的人比较少。
通常呢，比正常值高一点点或者低一点点，应该都没有什么关系。
高于正常值太多，可能会有血液性疾病的风险，最常见的就是红细胞增多症，需要去血液科复查
3、血红蛋白，不同的性别和年龄有不同的正常值标准。
有些女性体检的时候会发现血红蛋白偏低，这就是我们所谓的贫血。
lHb低于下述水平诊断为贫血：6个月到6岁儿童g/L，6～14岁儿童g/L，成年男性g/L，成年女性g/L，孕妇g/L。
从临床角度说，贫血也有分轻、中、重三种程度。只要不低于90g/L，都算是轻度贫血，60-90g/L算中度贫血，低于60g/L重度贫血。
从核保角度说，会比临床要求严格一些，成年男性的正常Hb值最好不要低于g/L。
比较特殊的贫血叫地中海贫血，多发生在我国的南方和两广地区，是一种遗传性的先天疾病，几乎不能根治。这种如果是基因缺分型是比较轻的话，还是可以买重疾险的。
4、血小板，血小板的异常比较少见但一旦发生异常，往往对核保的影响都是比较大的。
血小板偏高的话，要警惕血小板增多症，这个病一般都是拒保的。
血小板偏低的话，要警惕血小板减少症。一般情况下，我们如果磕到碰到会出现乌青块，也就是皮肤的皮下出血。而血小板异常功能差或者血小板的数量少导致，乌青块没有外力撞击，自发产生的。
四、肝功能肝功能的指标很多，最主要的三项是：ALT（谷丙转氨酶）、AST（谷草转氨酶）和GGT（谷氨酰转移酶）这三项酶的指标，一般来讲只要不超过正常值的1.2倍，都没有什么影响。
如果这三项是偏低，箭头朝下。可以忽略，核保时不会认为这是异常。但如果这个客户同时有脂肪肝，就会更
常检查乙肝五项也称为乙肝两对半，包括：
HBsAg(乙肝表面抗原)它是乙肝病毒的外壳物质，本身没有传染性。它的阳性往往提示有完整的病毒颗粒存在。
抗-HBs(乙肝表面抗体，HbsAb)它是HBV自然感染人恢复期出现的抗体，此时HBsAg自然消失了。它的存在提示人对乙肝有了抵抗力，不会再得乙型肝炎了。我国有27.42%的人口有此抗体。
HBeAg(乙型肝炎e抗原)它产生于病毒内部，可分泌血液中，e抗原阳性提示病毒有活动，乙肝病毒复制速度很快，而且是具有传染性的指标。
抗-HBe(乙肝e抗体，HBeAb)是人体针对e抗原产生的一种蛋白物质，阳性结果提示病毒的传染性变弱，病情已处于恢复阶段。但另一种情况可能是乙肝病毒发生了变异，此时血清中无HBeAg，但可产生抗一HBe，出现这种情况就需要查HBV—DNA来判定是否还有病毒存在。
抗一HBc(乙肝核心抗体，HbcAb)这种抗体分IgM和lgG两种：抗HBc—IgM阳性提示病毒活动，有传染性；抗HBc—IgG阳性提示为以往感染，无传染性，不需抗病毒治疗。
5个指标里面只有一个是阳性的，即是乙肝病毒携带，这个是所有的乙肝病毒感染里最轻微的一种，一般没有对人体产生肝脏细胞的损伤。
乙肝表面抗原（HBsAg）、乙肝e抗原（HBeAg）、乙肝核心抗体（抗HBC）三项阳性，e抗原阳性、e抗体阴性，即所谓“大三阳”，这三项指标阳性往往提示体内病毒复制比较活跃，但是否引起了严重的肝细胞损害，还要看肝功能检测情况和患者的自觉症状。
即乙肝表面抗原（HBsAg）、乙肝e抗体（HBeAb）、乙肝核心抗体（抗HBC）三项阳性，e抗原阴性、e抗体阳性，即所谓的“小三阳”，某些人常认为大三阳严重而小三阳就没事，其实是一个认识误区，病毒阳性小三阳的危害越来越受到肝病专业医务者的重视。
乙肝病毒长期存在的，会产生比较严重的并发症，一个就是肝硬化，一个就是肝癌。所以核保就会对这一块看得比较严了。
我们在核保的时候，有一些客户现在是小三阳，如果他的肝功能是正常的情况下，也是可保的。为什么呢？因为代表着高传染性的指标刚好是阴性的话，我们就会认为他这个客户的乙肝病毒感染情况并没有那么严重。
七、肿瘤标志物系列的检查
有一些防癌医疗险在做健康告知的时候，会问到客户是否存在肿瘤指标异常。今天讲主要的四个：
甲胎蛋白（AFP）：AFP是最早发现的肿瘤标志物，是诊断原发性肝癌的常用检查项目，约87%的原发性肝癌患者，AFP高达20微克/升以上。这个指标跟癌症的密切程度很高，只要偏高就会被拒保。但是只高一点点并不一定是癌症。还有些特殊人群，比如孕妇，在孕期也会偏高，只要生完孩子之后指标降到正常范围，就不需要太担心。
血清癌胚抗原（CEA）：正常值小于等于3.45微克/升。最初在结肠癌患者中发现CEA升高，后来发现，在胃癌、尿道癌、卵巢癌、肺癌、胰腺癌、乳腺癌、甲状腺髓样癌、膀胱癌和宫颈癌患者中，有30%的患者血CEA升高。这个指标高就需要客户要去做一个比较全面的一个排查。
前列腺特异抗原（PSA）：正常值小于4微克/升，在前列腺癌中阳性率高达30%～86%，其升高水平与肿瘤密切相关。一般男性会有这个项目。
绒毛膜促性腺激素（HCG）：正常人血中浓度小于5微克/升，如患绒毛膜上皮癌，睾丸和卵巢的胚胎性恶性畸胎瘤者，HCG可升高，且血、尿中的HCG的含量多少与预后相关联。
八、甲状腺功能检查
一种是客户常规体检，另一种是这个客户本身有甲状腺疾病（甲状腺结节、甲亢或者甲减），去做了一个针对甲状腺的专项检查。
甲功五项是指甲状腺的五项健康情况检测数据，分别指甲状腺素(T4)、三碘甲状原氨酸(T3)、促甲状腺激素(TSH)、游离T3、游离T4的测定。我们主要
尿液检查是涵盖在体检套餐里面的一个基础检查项目，很多人可能不重视，但是它里面查的内容其实很多，包括有没有出血、炎症，尿的酸碱度、比重等等。具体来看
血尿
通常正常人的尿液里面是不会有血的，尿液呈现淡黄色。当尿的颜色变成了比较深的颜色，如浅棕色，红褐色，这种叫肉眼血尿。显微镜下，心沉淀尿中每高倍镜视野≥3个红细胞，或非离心尿液超过1个或1小时尿红细胞计数超过10万，或12小时尿沉渣计数超过50万，均示尿液中红细胞异常增多称为镜下血尿。
发现红色尿后，首先要分清是真性血尿还是假性血尿。有些药物可以引起红色尿，如氨基比林、苯妥英钠、利福平等；女性验尿的时候月经还没有特别干净；痔疮出血。
如果是真性血尿的话，往往意味着是有一些问题的，最常见的就是泌尿系统的炎症。炎症问题也有轻有重，较轻的就像尿路感染，整个从尿道口到输尿管到肾脏到膀胱这些不同地方凡是有感染都有可能产生血尿，女性因为尿道比较短就更容易发生炎症。这种程度的炎症对人的影响比较小，对核保影响也不大。
白细胞
正常情况下尿液里是可以有少量的白细胞的，在高倍镜下每一个视野下如果看到一两个白细胞是没有关系的啊，毕竟人不可能处于无菌状态。
但如果说每个高倍镜视野下看到的白细胞数量超过5个的话，会被认为是白细胞异常，多半是炎症导致的，但是炎症也是有轻有重的。如果说是一些比较严重的炎症，就会影响核保，建议去复查。
尿糖
正常人的尿里面是没有糖的，肾小球会过滤尿液里面的糖分，再排出来的时候就是没有糖的。当尿液里面出现了糖分，有两个可能，一个是尿液里面糖分含量过高，另一个是肾脏出现了问题糖分无法被过滤。
如果这客户是有糖尿病，那么他的血糖是高的，尿糖多半也是高的。糖尿病患者在治疗过程中一个比较简便的方法就是用试纸去测尿糖。更多是测指尖血糖，来监控糖尿病的控制情况。
但尿糖高不代表血糖一定高，因为有可能是肾脏的肾小管回收血糖的能力变差了，他的尿糖就上去了。妊娠期的孕妇如果血糖是正常的，尿糖偏高是不要紧的。理论上来说生完孩子就会恢复。
在核保的时候会两两参考来看。如果血糖是正常的，没有糖尿病，糖耐量也正常，只是一个体检的偶发的尿糖，是可以过智能核保的。
蛋白尿
蛋白尿的产生原因有很多，一般分成生理性和病理性
病理性的蛋白尿，就是由于疾病导致的蛋白尿异常，比如说各种各样的肾炎，肾病和肾脏的一些遗传性疾病；
还有就是高血压，高血压对血管的影响会累积到肾脏，然后就会产生蛋白尿；生理性/功能性的蛋白尿，比如体重过轻或者长时间走路经历了高体力消耗，或者高蛋白饮食，比如吃了蛋白含量很高的蛋白粉，会导致暂时性的蛋白尿异常。
核保
推荐文章
热点文章
