支付宝上面的“健康福?重疾险”系列，有保1年的，保20/30年/至70岁的，也有少儿的，还有保终身的，其实它们并不是一家保险公司的。
为什么近忧君在此强调保险公司，因为有不少朋友都误以为支付宝上面的健康福?重疾险系列都是人保的，所以大家一定要看清楚，别弄混淆了。
关于支付宝上面的主推产品，之前近忧君也总体写过，可查看
支付宝蚂蚁保险上的产品怎么样？8款主推产品测评！
但是应粉丝朋友的要求，想知道支付宝上面的健康福?重疾险（保终身）具体怎么样，今天近忧君给大家详细的讲讲，首先它是一款单次赔付重疾险，承保公司是国华人寿，产品名称“国华国民健康福终身重疾险”。
还是老规矩，先看保障详情。
1.投保规则
出生28天至50周岁的人群可投保
可选择20年或者30年交，支持月缴和年缴
等待期90天
保障期限是终身
投保职业除去高危职业（比如矿工，海洋船员，高空作业人员，货运司机，驯兽师等）
2.重疾/中症/轻症
种重疾，赔1次，赔%保额，保单前10年可额外赔30%保额
20种中症，赔3次，每次赔50%保额，不分组，无间隔期
40种轻症，赔3次，每次赔30%保额，不分组，无间隔期
3.癌症三次赔付
赔2次，每次赔%保额
首次非癌症，间隔1年；首次为癌症，间隔3年
新发，复发，转移，持续都支持
4.特定疾病（可选）
12种少儿重疾（18岁前），11种男性重疾，9种女性重疾（18岁后）
额外赔%保额
5.身故责任（可选）
可以选择身故不返还
可以选择身故赔保费
也可以选择身故赔保额（18岁前只赔已交保费）
6.豁免责任
被保人轻症/中症/重疾豁免
国华健康福终身重疾险身故责任可以自由选择加或者不加，有特定疾病保障可以自由选择，还有恶性肿瘤二、三次赔付，看着保障很全面，实际还是有不少明显的坑的。
坑一：特定疾病“物无所值”它包含32种特定疾病，如果发生其中一种，可以额外再赔%保额，看着很美好，实质很坑爹。
第一，少儿特疾只保到18岁；18岁后如果发生这12种少儿特疾的任何一种，它是不赔的，但是我们都知道有一些重疾不仅少儿高发，成年人同样比较高发，比如白血病，终末期肾病，Ⅰ型糖尿病等。
第二，男女性特疾太鸡肋；虽说18岁后包含11种男性特疾和9种女性特疾，但是实质男性特疾只有7种，女性特疾只有4种，所有的恶性肿瘤其实只能算一种；还有就是严重面部烧伤怎么就成了男性高发重疾了，难道是怕惹媳妇生气被泼硫酸。
第三，附加特定疾病保费太贵；附加之后的保费远远超过了其包含疾病的价值，不建议附加。
以30岁男性为例，选择50万保额，20年交，身故不返还，特定疾病不附加一年保费元，特定疾病附加一年保费元，仅仅一个特定疾病一年保费需要，有这钱还不如增加重疾保额，更为实在。
坑二：保费溢价过高近忧君找到一款和它极为相似的重疾险康惠保和它做对比。
同样都有特定疾病保障和癌症赔付保障，身故都是可以选择不返还，赔保费和赔保额，康惠保的轻中重症的赔付比例还高一些。
但是康惠保赔保额的年交保费比它不加身故责任的保费还低，可见健康福终身重疾险的保费还真不是一般的高。
坑三：等待期条款严苛等待期内发生了疾病都是不赔的，以往的重疾险都是“一刀切”，不管发生的轻症还是重症，直接终止合同，以后再买重疾险也很难了，健康福终身重疾险就还是老样式的“一刀切”。
但是目前不少重疾险对于等待期内规定比较人性化，有的是发生了轻症，只终止轻症合同；有的是只终止这一种或多种轻症，其他的继续保障；这样对于消费者来说，不至于“裸奔”。
坑四：高发轻症缺失健康福终身重疾险虽然包含了40种轻症，数量上看着挺多，但实质轻症保障不全。
最为高发的11种轻症，它直接缺失了轻微脑中风，慢性肾功能衰竭，单侧肾脏切除三种高发轻症，而且还少了脑动脉瘤保障。
要知道高发轻症缺失相当于整个轻症保障大打折扣，特别是轻微脑中风，作为最高发的轻症，占整个轻症赔付比例的81.94%，可想而知它的轻症还剩多少赔付比例。
有的人可能会说，它中症里面包含了轻微脑中风，看清楚，中症里面包含的是“中度脑中风后遗症”，它属于中症，条款标准也是按照中症定的，而不是轻症。
假如A先生买了健康福终身重疾险，几年后得了轻微脑中风是赔不了的，除非A先生不治疗让它继续加重，达到了中症的程度，才可以赔……，有多少人会生病了不治让它加重呢？
坑五：部分高发重疾理赔难除了银保监会规定的25种重疾定义是统一规定的，其他的重疾都是可以保险公司自行定义的，这样就出现了，有的宽松，有的严苛。
比较常见的就是Ⅰ型糖尿病的定义，最宽松的只需要胰岛素注射天即可赔，严苛的不仅要求胰岛素注射天，还要求要么切脚趾或切整只脚，要么植入心脏起搏器，要么视网膜已经病变，才能进行赔付，健康福终身重疾险就属于后者。
还有就是双耳失聪，双目失明，语言能力丧失，宽松的是没有年龄限制的，严苛的是3岁以下是免责不赔的；3岁以下不赔，对于小孩子来说极为不友好，健康福终身重疾险属于严苛的那种。
比如女性最为高发的系统性红斑狼疮，之前近忧君也写过，可查看
女性高发的系统性红斑狼疮，保险怎么赔？
最宽松的只要求达到狼疮性肾炎Ⅲ型即可赔，最严苛的就是健康福终身重疾险定义的这样，要求同时满足所列条件，所列条件包含了3个大条件，3个大条件里面分别包含了2—7个小条件，能赔到的难度有多大，可想而知了。
严重类风湿性关节炎也是极为高发的重疾，最宽松的是只要有3组关节发生变形且有典型变化，伴有功能障碍持续6个月就可赔；比较严苛的需要3组关节发生变形，而且已经达到类风湿关节炎功能分类Ⅳ级的永久不可逆功能障碍，同时还要满足所列全部条件，健康福终身重疾险就属于定义最为严苛的那种。
功能分类Ⅳ级：生活已经不能自理，且丧失工作能力。
永久不可逆：按照目前的医疗技术，已经不可能好转，只会越来越严重。
坑六：轻症中症隐形分组轻症和中症隐形分组已经是一个老生常谈的问题，存在隐形分组就意味着理赔的概率降低，规定的几种疾病只能赔其中一种，发生了一种，其他的也跟着失效，健康福终身重疾险也存在着隐形分组的情况。
写在最后健康福?重疾险（保终身）还有一点算不上是坑，但的确是个缺陷，那就是没有投保人豁免功能，如果夫妻相互投保，年轻的父母给孩子买，不能享有双豁免；而且高发轻症缺失，保费上也没有什么优势，不管带不带身故，它都不是首选的重疾险。
支付宝上面买保险是没有人推荐和介绍的，如果想要购买的朋友，需要自己看清楚健康告知和免责内容，因为一旦选择投保，保险公司就视为你已经全部知晓清楚，后期理赔如果发现存在没有告知的问题，最好的结果是只退还保费，理赔是肯定赔不了的。
完
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